Önerő lakáshitel esetén: váratlan meglepetések a vidéki ingatlanoknál
A bankok az önerő követelményeit különböző tényezők, köztük az ingatlan elhelyezkedése és energetikai állapota alapján értékelik, ami jelentős hatással lehet a lakáshitel igénylésére. A Money.hu felhívta a figyelmet, hogy a közelmúltban bevezetett változások miatt a hitelek elérhetősége és az önerő mértéke drámai módon eltérhet. Az új szabályozások szerint immár 10% önerővel is lehetősége nyílik a vásárlóknak lakáshitelt felvenni, de ehhez elengedhetetlen az, hogy a banki feltételek is kedvezőek legyenek.
Az OTP tájékoztatása szerint február 16-tól az energetikai besorolás kulcsszerepet játszik az önerő mértékének meghatározásában. Az ingatlanok, különösen Budapest esetében, amely a legnagyobb ingatlanforgalmú település, továbbra is élvezheti a 10%-os önerős finanszírozást. Ezzel szemben a kisebb településeken kizárólag a legalább C energetikai tanúsítvánnyal rendelkező ingatlanoknál használható a magasabb finanszírozási lehetőség, figyelembe véve az ingatlan műszaki állapotát.
Figyelembe véve, hogy az önerő meghatározásánál akár 10-20%-os eltérés is történhet, ez akár milliós különbséget is jelenthet. Ez különösen aggasztó, ha a vásárlók már a lakás foglalása után szembesülnek azzal, hogy többre van szükségük, mint amennyit eredetileg terveztek. Az OTP gyakorlata várhatóan más pénzintézetekre is hatással lesz, sőt, a bankok egyre szigorúbb feltételeket támaszthatnak az alacsony önerővel rendelkező hiteligénylőkkel szemben.
Mennyi önerő szükséges a lakáshiteleknél?
A hitelfedezeti arányokról szóló Magyar Nemzeti Bank (MNB) rendelet világosan rögzíti, hogy forintalapú jelzáloghiteleknél az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-áig terjedhet a kölcsön, tehát legalább 20%-os önerőre van szükség. Azonban testreszabott megoldásokat is lehet alkalmazni; például 2024-től lehetőséget kínálnak arra, hogy a forgalmi érték akár 90%-át is felvegyék, ha a hitelfelvétel során a vásárlónak nem volt 50%-ot elérő lakástulajdoni hányada.
2025-től tovább bővülnek a lehetőségek, hiszen ha valaki energetikailag hatékony lakást vásárol vagy épít, akkor szintén 90%-os arányban igényelhet hitelt, csakúgy, mint abban az esetben, ha a vásárolt ingatlan energiahatékonyságának javítása érdekében felújítást végez. Tehát létezik esély arra, hogy a 10%-os önerő elegendő lehet, de a bankok belső szabályzatai jelentősen eltérhetnek, így az ügyfeleknek érdemes körültekintően megismerni az adott intézmény követelményeit.
A fenti tényezők ismeretében a vásárlóknak érdemes alaposan tájékozódniuk a lakáshitel lehetőségeikről, hogy elkerülhessék a kellemetlen meglepetéseket az önerővel kapcsolatban, és megfelelően felkészülhessenek egy esetlegesen változó ingatlanpiaci környezetre.
